92.退休后的钱从哪儿来？布局养老实操指南！

I can do anything. 欢迎各位收听时间嘉奖，我是李凯。今天我们在节目当中和大家一起来聊聊有关养老的话题。截止到2024年末，中国60周岁以上老年人口达到3.1亿，占比达到2% 12点65周岁以上人口2.2亿，占比达到15.6%。我国已经进入到中度老龄化社会。与此同时，越来越多的年轻群体开始关注养老话题，我们也开始和年轻人一起来讨论一下自己的养老模式，对未来的养老投资以及一提前退休等等话题。

今天我们在节目当中也是非常高兴邀请到了两位嘉宾来我们节目当中做客。一位是来自嘉实养老金业务的产品与规划总监郭伟，郭总监欢迎您。各位听众朋友们大家好，我是嘉实基金养老金业务的郭伟，今天非常荣幸有这样一个机会跟大家分享一些养老的话题。另外一位是来自提前退休的播客主播乌素，欢迎乌素。大家好，我是乌素有播客提前退休跟我们今天的话题也是非常的契合，希望能够跟两位老师多学习，多了解。这个不敢当，反正我觉得你的博客还挺有意思的。

其实现在养老话题挺热的，讨论度也比较高，各个年龄圈层的人可能都会有一些不同的一些看法和认识。像吴素这么年轻，应该没开始规花乡老。没有我感觉我已经初老了，因为我其实也有三十多了，而且感觉自己现在的体力、精力都跟十几二十岁的时候不太一样了。我现在属于一个跟老年人作息比较接近，我可以早起，但是我不能熬夜。

郭柏郭博现在是一个什么样的状态？关注养老了吗？对，因为我其实毕业开始一直在做养老金这个事儿。所其实对这个事情本身其实是有挺挺关注这个事情。包括我个人，其实很多人问我就是你你你应该怎么去做你你你养老一些生活，其实我我一个是比如说养老金融的一些积累一个另外其实可能到慢慢的从年轻到变老当中，其实身体好是一个很重要的事情。所以我个人会开始做一些积极的运动。

但是其实对，但是这是其实规划养老生活这件事儿开始我后来思考了一下，其实我会自己想，因为每年会跟太太，会跟家人一起去旅游，其实每一次会有一些遗憾。就是因为我们的假期都相对比较短一些，所以很难在某一个地方去深度的感受这个地方的当地的风土人情。所以如果自己未来还有一个能够自我掌控的这种养老生活，我想可能会先从深度的旅行和体验当地的生活开始。其实你每次去的时候都会说，多多少少有些遗憾，正是因为有些遗憾才有我下回去的动力。对对吧？这回有有机会等退休之后再去。

但是我觉得郭柏说身体好是一个特别好的事情，就是养老是一这样的事情。我们希望我们是一个健康长寿的这个状态，当我老了，我希望我是一个跟现在体能差不太多，生活自理条件没问题。而不是说未来我可能活到90岁、100岁，未来的20年、十年我是躺在床上度过的，这个其实就不是养老了，这是一个不高生活质量的生存状态。

是的，刚刚两位老师提到的一个很重要的点，就是年轻的时候可能体力比较好。然后其实我现在发现老年人的体力对比年轻人可能还好。据说有一些养老团的旅游团，年轻人跟不上老年人的节奏。是的，现在这个社会叫朝气蓬勃的老年人。

对，而且刚刚郭博士提到一个点，我觉得挺有意思。就是他说出去旅游的时候，其实是有一些完全可以自己掌控的时间，可以做一些自己喜欢的事情，享受自己喜欢的生活状态。然后我有一个观点就是我觉得过年就是养老的模拟期过年。对，因为过年的时候其实大家都不在工作，都有比较充足的时间来社交游玩，或者说像刚刚老师的去旅行。那这个时间其实就可以，我觉得大家也可以想一想，就是你过年的时候你是在做什么的？很可能你退休之后也是在做这些事情。

所以如果说现在过年期间是觉得很无聊，就是睡觉，然后也没有什么爱好的话，很可能退休时候也会觉得很空虚。每个年龄段的过年状态也不太一样。你比如说我这个年龄段除了社交，然后还有一项过年最大的一项任务，花钱。就是你你比如说给晚辈的压岁钱，是一笔人情往来的投资。对，然后你还会置办好多好多需要过年准备的一些年货，照顾好这个人家上有老下有小，你都要照顾，其实花钱是一大头。是的，这当然是我觉得吴素说的挺形象的一件事情。其实现在养老话题在年轻人当中的关注度还是非常高的。据说有一个报告显示，就是Z时代95后到00后，有养老规划的人群占比高达57%，就相对于一半以上的人群比往以往的这个代际明显提高了。

郭博士您是做这方面的研究的，您怎么来看待现在年轻人这种未雨绸缪的这种开始做规划的现象？对，其实这是一个我觉得特别好的一个现象，特别反映了其实中国社会在养老这个话题的观念上，它发生了代际的转变。可能从慢慢从上一代我是慢慢接受自己变老这样一个状态，到现在开始其实我要开始主动规划自己养老，就享受自己品质养老的这样的一个生活。其实现在有很多很多大家在探讨很多很多。比如说大家的这种我要就其实我个人感觉的那种旅居养老的生这种生活就是我期待的，是那种候鸟式的这种诗情的画意，我其实是追求那种自由的这种人文的这种风光。还有很多人就是我我我在跟我的很多朋友同学在聊的时候，大家想就是我要我要抱团养老，我们要把这个叫叫年轻时候回忆青春一番话。就是很多时候其实当同学那个情谊在延续的时候，是需要有这样一段自由的这样的一个时光的。所以其实我自己觉得这个方面是一个整个中国社会对养老观念一个代际的这样的一个转化。

同时可能在另外一个方面，其实养老这件事情，特别是年轻人在规划养老的时候，可能大家想到的更多的是我相对有品质的这样的一个生活。其实现在大概中国的人均的寿命大概已经接近80岁。我相信随着医疗和科技的进步，未来我们这一代人相当有一部分人会活到90岁，会甚至会有人会享受自己的百岁人生。我享受自己百岁人生的时候，其实我们的养老生活是分阶段的。可能大家畅畅想的就是我刚退休，我60到70岁的时候这种活力养老阶段。其实再往后看，其实每一个阶段我们养老这样的一个长周期的过程中，我们的需求也是在变化的。所以其实也希望大家在关注这个是关注这个生活的同时，其实我自己从这种做养老这件事情，其实规划到了就是很可能中国未来社会会从中国的这种深度的老龄化，伴随着这种社会的进步，我们很有可能会迎来一场特别，深刻的社会性的变革，会随着人口结构的变化。所以我觉得整体来说，大家这种代际的这种变化，其实是，特别正向的一个事情。

其实，像北京的人均期望寿命已经达到82%岁多一些。其实期望寿命越来越高。我们觉得就像刚才郭博士所说的，就是到我们老了之后，可能老也是需要分层的，没错，对吧？就是60到70是一个概念，70到80可能又是一个概念。当然10年这个分层不见得准确，对，但是一定是一个不同趋向的，不同需求的一个分层状态。

是的，对，其实比如说60岁大到70岁，大家可能更多叫活力养老。可到70岁到80岁的时候，你会发现你这两个阶段的时候，比如说其实您刚刚提到了花钱的问题。其实大家对于生活的支出，你发现就会有变化。可能60岁到70岁的时候，你绝对对于个人这个品质生活的支出会高一些，可能对于像医疗的支出会小一些。但在再往后的这个过程中，这些是会发生变化的。是这个时候每一个人发现，大家养老的这个需求是不一样的。其实大家在规划自己养老生活的时候，其实也可以考虑这种随着年龄的变化，所有需求的动态的变化。

吴素在身边有没有一些朋友也开始规划养老了？这个问题我真的挺有发言权的。因为我们节目不是叫提前退休吗？我理论上来说应该是可能还是上班族或者说要接近退休的这些人会比较关注这个话题。结果我发现我们节目竟然有好多还是学生。我说你们还没有上班就已经想退休了吗？就让我挺意外的。

然后他们我跟他们聊下来，我感觉得到他们其实是有一点迷茫的。就可能跟因为刚刚也提到这个话题，就是说Z时代其实也开始关注养老，也有很多人已经在做规划了。我也在想这个原因是什么？有可能就是比如说6070后，就是我们父母那一辈的人，他们是踩到了一些当时的红利。那可能他们的退休金也会相对来说比较多，就不太需要担心个人养老的问题。

8090这一代，也有互联网的一些风口，那他们也其实就我们了。那我们其实到这个阶段，其实基本上也都小有存款，或者是有家有室，也不会说觉得未来是很空虚很迷茫那种状态。但是这一代的年轻人，他们面临的是感觉是一种天崩开局。我觉得他们的工作好像也没有太多的机会，然后自己的父母可能年纪也渐渐大了。那他们现在面临的这种情况，开始为自己的未来的一些养老生活做一些提前规划。我觉得是也是很正常，也是很理性的。

对，其实我们觉得养老从自己的一些感受来说，更多的是关注自己的父辈，就是自己父母这辈退休了之后会是一个什么样的状态。但是因为中国改革开放40年，我们叫百年未有之大变局。我们觉得好像跟过去几代人的这个退休的状态完全不太一样。现在就像刚才这个乌苏老师所说的，可能70后和80后就完全是截然不一样的这个感觉，就是这个状态。但是在当下的这个讨论当中，提前退休，比如说也是大家非常关心的一个点，比如说我什么时候能够，现在虽然政策有一些所谓的延迟一个月，延迟两个月，甚至延迟到三年的这个状态，但是好多人心里边都有一种激动，就是只要是我攒够了钱，我就提前退休，都都会有这样的一些想法。

与此同时也带来一个在国外比较流行的词叫费，就是财务自由。对其实我觉得在这样的提前退休和财务自由，好像财务自由是提前退休的一个必要条件。是的，是吧？郭柏认同这个观点吗？对，就是因为我自己身边现在也有一些朋友和同学有过这样的经历，特别是我们算是80后，他就特别有一些比如说在互联网或者在现在比较热的AI这个领域，包括之前有很多同学创业成功的这些朋友们，互联网新贵，对，他们确实有在这方面有完成了有这方面的想法。我归结下来看，基本上都是抓住了这个风口的赛道，迅速完成了原始财富的这样的一个积累。同时其实在过去包括创业，包括生活和工作的过程中，确实工作给予自己身心的压力是很大的。所以内心其实对于我未来我就是要过这种自由，这种向往的生活，这种想法特别的强烈。

我有我有一个同学确实有这样的想法，但是后来我因为他跟我关系还是非常好，所以我就平常会跟他聊，我会发现他他不同时期会有不同的精神的感受。他刚刚所谓刚刚提到这个菲尔之后，他确实那段时间过得非常开心，就完全生活里面没有任何的压力。基本上早上起来可以睡到自然醒，然后上午就喝一杯咖啡，然后找找自己身边的人去去聊一聊，然后下午就去去做做健身，然后可能这一天就都过完了。在这个过程中，后来发现，因为他也是有也是有些家庭，财富的积累原始积累之后，它的增值和生活的这种支出的压力，他慢慢的博弈就会出来了。所以现在其实菲尔人是有两种，一种是我还是一个高欲望的，所以我的我我我可能对于财务的这个积累和规划的要求会比较高。另外一部分人可能我就进入一个所谓低欲望的这样的一个生活状态。

但是到了后期，其实我在跟他沟通的时候，他现在其实又出来去做一些包括自己去创业，包括自己去做一些事情。他会发现说其实工作这件事情本身是一种，我要找回我作为这个社会人的一个社会价值感。对，这件事情其实对他很重要。其实我们最后聊到最后发现，其实我们最终是通过需要跟工作，是保持跟这个世界的这样的一个链接，这件事情是是是非常重要。

所以我觉得通过他的这个经历，我自己觉得就菲尔提前提前退休这件事情，他本质上不是不工作。他是就是我我我需要有选择我工作和生活方式的自由。我就觉得人自由是不是不是说你想想干什么而干什么，而是你想不做什么就可以不做什么。就是我觉得就是对于那种个人的生活的掌控感和这种身心健康这种改善。这个其实反而是大家的精神状态里面很很重要的一个点。就是我们在追寻物质丰富的时候，也要在追寻这个精神丰富。

我们虽然说可能有些人就是财富自由了。但是就像我身边真有一些朋友，尤其是我一些朋友的太太去国外生活了，然后回来就说好山好水好寂寞，这个就是风光很好啊。但是特别寂寞，她也不出去工作，当了全职太太就带着孩子。然后他觉得不行，一定要回国，回国之后再参与工作。可能他其实对于金钱的渴望，没有他参与工作那种渴望那么强烈。

乌苏老师有没有想过，身边有没有人探讨过？就是说咱这个财务自由，然后到提前退休就攒够多少钱。这个话题其实我在读书的时候，我也开始研究，看一些理财书籍，介绍到了提前退休这个概念。其实就是你的被动收入大于支出。我就想说，这个听起来其实也并不是很难实现。我当时余额宝每天也有二三十块的进账，但我在学校食堂吃一吃也就七八块钱。那我不是已经自由了。对，我已经财务自由了。

我当时就觉得这个事情也不是很难，然后我就开始接触了这个概念，到现在这个阶段，我也很认同郭博士讲的就是退休。他其实有两种，或者说我在豆瓣上看到一个很有意思的话题，就是叫穷发展和富发展。富发展就是你可能攒够是千万甚至是十位数的资产，然后你可以过一个比较奢侈享乐的生活。然后琼范儿是可能你只有一两百万的存款，但是你的欲望很低，你的开销很低，你也可以过上你想要的生活，可能是比较低欲望的，但是也有睡到自然醒的这种权利。所以在以我自己为例，我可能是比较偏穷范儿的那种。但是我也没有完全的不工作，因为我也是挺热爱工作，挺爱给自己找事儿的。我就发现其实我这种可能叫做伪提前退休，但是也过上了那种很像提前退休的感觉。

因为我也不用上班，我也可以睡到自然醒，我也可以选择我要做哪些工作，不做哪些工作。这么一看，我跟那些退休人士也没有什么真正的区别。所以觉得其实这样也挺好的，可能是给大家一种参考。

对，这个郭博士，刚才吴苏老师提到了一个穷犯富犯。就您的观察，你觉得人的欲望，这些对于财富自由的这种满足感有边界吗？或者说会不会随着这个环境阅历生年龄的增长，比如说原来我说2000万我就退休了，结果发现2000万之后不够。有没有这种可能性？

就是我我我自己的感受上，可能大家的这种对于这种所谓的资金的需求的这种满足感，它是会变化的是会变化它是会变化的，它一定是会变化的。因为可能我们比如我们上学的时候可能觉得比如说我一个月可能觉得挣挣一万，就觉得已经好多好多。但你会发现，可能我自己这样也很大的感受。就当你有家庭有小孩，你的生活支出变大的时候，你会发现这个数跟你当时这个可能相比，又又不太一样又不太一样了。所以我就我自己觉得其实我我每就是你你养老规划这件事情，它是一个全生命周期的规划，你无法它还是一个动态的，你无法判断你未来的生活在某一个阶段，你需要你有一个什么样的一个需求。所以您刚刚就问问我这个问题，我自己觉得它一定是会变化，一定是会发生变化。我们只能说走一步看一步，提前去想这个事情。

对，千万不要想说这是一劳永逸。就是我我赚完这一桶金之后，我就后半辈子躺平。是的，因为每个人的欲望真不一样。是的，有的来说我这个比如说咱就拿买房来说，有人说买100平米，我们家房子足够大了，然后突然间看别人家300平米不行，我还要再买一套。然后看看别人家那个house好几百平米，上千平不行，我也要一套。对，这个欲望好像很难人一下子被满足了。

是的，当然了，现在说到养老，其实我们一方面在寻找财务自由，希望能够提前退休。当然对于现在我们的养老模式，很多人也会有一些自己的想法。比如说在豆瓣、小红书这些平台，有很多年轻人关于讨论养老话题的这个圈组和我们过去所谓的居家养老的模式不太一样。比如说过去像我们父辈都是单位说你明天可以不来上班，你退休了，然后每月就领取退休金，然后就在家里面待着。他可能就带孩子或者一人独处。

现在的新型的养老模式还比较多，像刚才郭博士所说的，这个旅居养老是您自己的个人的一种想法和一种期盼。是对，其实确实是。如果说这种旅居的养老，其实就是你你你你能够有一个时间，和你的家人在一起去深度体验不同的这个地方的人的这种文化。其实我我一直觉得是就是一个是那个时候你的心态是不一样的。比如我们现在有的时候去度假去旅游，其实你更多的是我可能想多看看这个世界。比如说我的三天的旅行的行程里边，我的选择是尽可能去更多的景点去看一看，像观光像观光。因为可能现在这种就是你会对世界探索的欲望是很强的。

但可能到了真正旅居养老的时候，其实你更重要的是那个心态下，那个环境里边，你你你你会想去看一看当地的人是什么样。所以现在好多当地的菜市场对备受游客喜欢。是的，对，因为你很你很想知道当地的人他们的食材是什么？他们为什么会形成这样的菜系？其实每个地方他甚至吃的菜都跟当地的文化是有很大的关系的。是，所以我觉得这个可能是你你真正在这个旅居养老的时候，你你的生你的心态是放松的。你的你希望观察这个当地的人风土人情的视角是不一样的。所以这个是有一个很大的一个变化。

这个旅居养老你想如果你是独自，比如说就你们一个小家庭这种旅居，还是想跟朋友啊抱团儿一块儿跟我去旅居，这个我已经在跟我的同学和朋友们在约了。其实大家对其实大家每次聊的时候，这个都会聊就是我们以后退休之后，我们就几家，我们就买一个买一个越野车，然后全国各地甚至全世界各地我们就去跑。其实更多的是想，其实养老这件事情，除了所谓的你去探索世界，就是你与人的连接是很重要的。所以就是你跟朋友在一起，你跟这个身边的亲朋好友在一起，去一起去生活，去感受这个世界，这个也是一个另外一个很重要的一个需求。

乌苏老师您怎么来看待这个不同养老模式？关于这个话题我也在我们的听友群里面发起了一波调研，就问问大家对于养老的一些期待。然后发现一个很有意思的事情，就是我们的听友很多人都说希望有快递，就快递能送到的地方不是，是有一块田，一块地是能种地、养花、养鸡、钓鱼，有一种田园的生活。想做当代陶渊明，我发现对，而且这个其实实现成本也并不是特别高。因为很多人其实都有老家，就我自己也是老家，也是在农村。其实回老家很有可能现在年人其实没有什么种地的爱好，也不会想说我要我要回老家去发展这些农业什么的。不光没有爱好，没有兴趣，连基础知识也没有，要一切从零开始。是的，但是不知道大家有没有发现，其实这两年关于种地的一些无论是综艺节目还是一些知识，其实都是在更普及的。

我身边也有朋友，他们也算是新农人，他们是回到自己家的。比如说他们有果园或者说是有庄园，他们会卖一些水果到城市里来，甚至有有一些他其实大厂员工。但是因为他们家比如说他们家是卖草莓的那他其实就会在他的同事之间去扩散他的草莓。他把这个当成了一个副业，也当成了我觉得也是回馈自己家乡的一种方式。我觉得这其实也是一种很好的链接。很可能他们未来的养老就是会守着自己的那一片田或者是一片果林，我觉得这样的画面也是挺美好的。

反正不管怎么养老，我发现二位都有一个共同点，就是第一有钱，第二得有人，就是你得跟人之间有一个互动，对吧？就是你不光是自己一个人说说我要怎么样，二位有没有一些比如说自己或者跟朋友一块来聊天，说养老最大的挑战会是什么，或者说养老的不确定因素，让自己恐慌的点有哪些？有二位有没有想过？其实我自己想的是两个。其实原来那个小品里面讲的就是人没了，然后钱还在，或者是这个钱这个对前面的人还在，其实是确确实是其实很多，因为我们做养老金融的这个领域。后来发现其实最后维持到大家，基础的这些，生活养老生活的可能这个资金的积累确实是一个一个非常重要的一个点。

其实另外一个就是，养老这件事情和其他大家在做其他事情很有有有一个很大区别，就是它面临一个叫长寿风险。就是你人无法其实预知你真正的寿命的这样的一个长度。所以这件事情是会给养老这件事会带来另外一个比较大的一个挑战。就是一个是从资金维度上，一个是从时间维度上，就是健康的问题，对吧？是多吴苏老师您怎么就这个话题，其实有一本书其实就非常贴切的，这个主题就是叫他英文名叫div zero。

周文明的话叫最优解人生。其实就是说人到底要攒够多少钱，然后到就是到终局的时候，说难听点就是到那个的时候，你身上还有没有钱？最好的状态就是作者的观点，他最好的状态就是刚刚好画完。

对，而且他有一个观点，也像我们之前说的，其实年轻的时候你的体力是最好的，你去花钱，你的消费体验是最好的。当你年纪大的时候，你可能钱是很多的，但是你没有力气去玩了。什么过山车，什么游乐场你都做不动了，玩不动了。那这时候有那么多钱，其实它的这个效益也没有那么高。作者观点就是说年轻的时候也不要想着光拼命赚钱，不花钱、不享乐、不体验，而是适当的也要进行一些消费。然后年纪大的时候也可以花一花，也他可能没有太考虑说我这些钱要传承给我的下一代的问题。

对，是这样子的一个概念，我觉得对我也是很有启发的。所以在看了这本书之后，我就订机票出去玩。对，乌苏你是属于这种及时行乐型的。我其实不是就正正因为不是，所以看了这本书之后大受触动。对，那那你会是那种朋克养生型的吗？我是属于一个一边辛苦的工作，一边又在劝自己说可以享受一下，可以享受一下。

对，因为我发现我遇到养老可能会有一个很大的挑战，就是我没有一个放下手机的爱好。对我现在爱好可能都是跟电脑跟手机相关的，就可能搞搞创作什么的。但是如果说真的到养老的那个时候，还是这样的一个状态，我就不敢想象，感觉太牛马了。所以就需要有一个放下手机，然后能够进入心流模式的爱好。这就像我回到我刚刚说的，就是过年是养老模拟器，过年的时候就可以培养一些这个爱。好像我过去几年的过年期间，有学乐器，然后有做一些手工，然后也有打牌。这些其实都是可以放下手机，脱离手机，然后去享受一种进入心流状态的那种时间过得飞快，但是过得很快乐的这种感觉。

其实我觉得乌苏说的这个特别就是放下手机的爱好，就是老了之后有一个爱好是你精神走得更远的一个基础。对，是吧？郭博士也这么想。是的，因为现在其实就刚才那个你们聊到这个话题，我自己感触很深。

就是有很多事情是我们年轻的时候想，等我们退休之后再去做。但其实我跟很多退休的年龄的人，他说你有很多事情应该年轻的时候就在做。所以其实我刚才特别认同吴苏老师讲的那个点。

其实另外您说到的就是那种关于爱好这件事情。你知道现在就是老年大学这特别火，这两年非常的火。大家很多时候，我身边也有一些同学的父母，就是刚进入到退休的年龄，基本上就是一个人可能大概一周可以上个大概四五个这样的班儿。他们都他们觉得丰富多彩生活，写字画画，然后弹钢琴。就发现这个所以后来他们很多人在聊，就是说你现在当老师这件事情，你应该你你你你你首先应该是当比如说他他们他们他们很多人问我说，如果我想当老师老师的这个职业，你可能伴随着人口的老龄化。其实你可能当当这个幼儿园老师和当小学的老师，还是当大学老师。我说你应该当老年大学的老师。

对，其实多多说两句，比如说我们现在的这个生活当中，刚才提到手机，就是很多人刷短视频，就是这种短时间的强刺激，这种多巴胺的这种刺激其实有的时候某种程度上让我们脑子思维的能力变差。是的，就是你到老了之后，有一天你真脱离手机的时候，你会发现你的逻辑能力、思考能力可能都会不如年轻的时候那样好是的。所以我觉得放下手机是一个很好的一个事情，多学一些兴趣，多学一些爱好。

但是与此同时，刚才还提到了一个健康问题，就是我们为什么对未来的这个健康。因为说实话我们的人生的寿命某种程度来说，一大半可能写在基因里，就是我们出生那一刻可能已经决定了我们这个寿命大概是多长。后一部分是靠我们的后天习惯，生活习惯所改变的。所以我刚才问了吴苏老师，就是没有熬着最深的夜，喝着养生的茶。这个还好，他说他睡得比较晚。就是现在好多年轻人对于自己的健康完全没有概念。我曾经看过一个调查，就是说如果人最后一次生一个大病，就是我们生命周期的最后一场大病，平均不含这个不算医保的负担，就是加上医保的负担，大概一个病是70万这个人民币的成本。

其实现在看来就是我们晚年开始通过各种各样的，首先就是我们健康要好，要通过健身，良好的生活方式，还得存钱。对是吧？是这个存钱可能是一个非常重要的一个内容对，非其实非常重要一个点。其实到最后你会发现所有的这些养老生活都都到最后你基础性的保障是特别重要的。所以现在为什么大家其实不仅关注养老，就是这些养老金融的积累，养老资金的规划这个话题为什么很热？你会发现就是这个事情甚至比大家短期的投资理财都还要重要。

它是一个长期的对乌苏老师您现在开始存钱了吗？岂止是现在早就开始，是我在上大学期间就开始存钱了。而且我感觉我那个年代大家其实没有什么存钱的爱好，那时候都是喜欢做月光族。但是我就不是我就因为可能接触理财这些概念比较早，我就是意识到了存钱的重要性。所以我在大学期间其实就已经攒了小几十万。然后在现在是30岁左右，就开始不上班了，我觉得这也是得益于我比较早的开始储蓄。

那你这个存钱是降低花钱的欲望和花钱的这个就是两边都有节流，开源还是节？我觉得是开源加节流，就是我的节流也不是说压制欲望，我是本身就是一个宅女，所以花钱的地方不多。对，然后开源的话就是找到自己喜欢做的事情，然后发展自己的，相当于把自己的爱好变成能赚钱的事业，这是我一直以来的理念。这样就可以一边快乐的赚钱，一边也没有觉得很痛苦的在消费。但是我觉得像养老的这个钱应该算是一个既重要又学会得有一些方法，还有一些情商，然后理财的这些本事，一些知识的内容。就比如说刚才郭博士我想问问您，就是经济学上是不是有一个养老金的替代率的这样的一个概念，这一个概念到底是什么意思？好多人都在探讨这个概念。

对，其实养老金这个替代率这个概念是就是我衡量我们未来养老生活一个很重要的一个指标。其实他要指的是就是你退休之后，每个月你自己给自己积累的，你能够领取的养老金，再除以你退休前的工资的水平。其实这个指标是非常重要。其实您刚才您您您刚才问我说，可能确实不同收入的人群，他过的生活可能他的层层次他的这个基础的支出是不一样的。但这个比例其实是一个恒定的比例。国际上普遍认为就是说联合国原来有一个定义，就是如果一个人想过品质养老的生活，你的这个比例大概是要到70%。

也就是说如果我退休之前，我每个月挣1万块钱。退休之后你要给自己每个月能拿出来的养老金，大概要到7000块钱左右为止，你才能维持一个相对的有品质的养老生活。因为可能是大家觉得，那为什么不是百分之百？其实确实退休之后，大家比如说基础性的这些生活，比如我吃穿用度的这个可能不如对我我我在职场工作或者是什么时候要高。但是这个是70%水平，已经是一个相对能够维持你体面养老生活一个最低的这样的一个指标。国际上普遍大家的养老金的水平都在大概70%到85%左右。但是现在我们国家其实我们国家的就是大家比较熟悉的基本养老，可能大概的替代率平均下来不同的还有很大的差别，平均下来大概有50%左右，所以这也是为什么我们其实仍然过品质养老的生活。还有一定的资金的缺口的，所以大家还是要关注，要给自己再攒一份养老金。

郭博士这个缺口有没有研究，主要是因为什么原因造成的这个缺口呢？这个缺口是这样的，其实过去我们国家其实养老金的这个体系，它其实是三大支柱体系。第一大支柱就是这个叫国家养老，就是基本养老。其实这个大家是应该是最为熟悉的退休金。对，我们就是我们每个月我们的大家如果领了工资以后，发现我工资条里面可能会有一个基本养老保险。这个是。国家养老。

然后第二部分是企业养老。企业养老其实是指的就是说我我我在这个国家养老基础上，部分企业可以给职工自主建立的一个补充的养老。所以我们国家过去的这个缺口是源于什么？

我们国家真正的基本养老保险制度应该是在91年开始提出。这个体系慢慢真正落地其实是在95年那会儿其实我们国家的整个的，养老保障体系的慢慢在建立的过程中，它有一个养老金的一个精算的这样的一个概念。所以会随着你的社会的这个结构，人口的结构，社会的整体的一个水平。它强调的其实叫DB的供养，就是说是一个待遇确定性的。我们可能更多的是，其实大家可能缴了这个养老金，我们有一个国家有一个大的一个养老金的一个一个类似于资金的一个大的一个一个池子一个池子一样。所以我们是通过代际供养的方式去完成的。

过去的人口相对比较多，现在未来往往后看我们的这个，现在其实中国除了老龄化，还面临一个就是我的生育率会低。所以你可以看到为什么这两年国家宏观政策大力的鼓在鼓励生育，其实也是有因为养老这件事情往大了讲，最后从整个国家和社会层面，它就是一个国计民生，涉及到社会稳定的这样一个事情。所以就是呃，未来还是往这个政策层面，会往这个方向会去发展。所以就刚才提到了一共三块，三块就是国家养老层面企业年金，这可能是第二块第三块是什么内容？第三块实际上就是个人养老金，就是可能大家这两年可能比较关注的。

我们其实从22年开始的当时国务院办公厅发了一个关于推动个人养老金发展的意见。其实这个就是政府是给有有一定的政策的一个支持，个人可以自愿参加，自己给自己积累一部分养老金。那现在的这个给到大家每个每年的这个额度是12000。这个是可以做这个，你可以按月缴，你也可以分次缴，你也可以每年我把这个钱到年底之前，12月31号之前，你要给他缴到你的个人养老金的这个账户。这有没有一个好处，就是他能够去税前抵扣。对，实际上他是能帮大家做一部分的一个税，对，能够抵税的。其实现在我们很多时候个税的扣减应该是，尤其是有六大项。

其实大家可以把个人养老金理解成第七项的个税扣减项，这样的理解相对会比较清晰了。也可以去买这个钱投到个人养老金账户里面，可以去投资不同类的金融的产品，给自己去积累一份养老金。这笔钱还是还能动的，自己能做一些投资技能，做一些投资，只是说他可能领取上，一般情况下会在退休之后你才能能去做领取。其实也是国家层面通过这种封闭式账户的设计。因为很多时候我们有的时候，自己给自己存的这个钱，你会发现到明年这钱就花了。可能真正到我退休领的时候发现，我这账户里的钱就没有了。所以其实这个制度的设计是很好的帮助大家讲。然后通过长周期的投资，给大家积累一部分自己的养老。

吴苏老师，您自己缴纳个人养老金了吗？有这些方面规划，就是关于个人养老金的话题，最近也在我们的听友群引起了广泛的讨论，正好来替大家来问一问郭博士。大家很关心的一个是刚刚提到的这个缴税的问题。他们有的人他会关心说，那是我每个人的收入都要去缴这个养老金来抵扣吗？还是说有一些建议的区间。另外一个话题就是他们很关心提取的问题，因为说提取的时候其实也是要进行缴税的那他们就会关心说，我现在交这个钱划不划算，毕竟现在也取不出来，那以后取出来还要缴税。

明白。第一个就是因为我们国家的个人所得税的起征线应该是5000起。然后再往上，实际上这个就是做一个超额累进计档，所以其实大概我们测算过就是五你收入5000块钱以上，你缴这个税基本上肯定是会有税收的优惠。只是不同的你的收入的这个群体缴的税，是给帮你结的税是不一样的。比如大概我的月收入在1万到2万，我可能每年就能大概省省1000左右。再往上确实是相对中高收入的人群，你的扣减的这个税的额度是相对越来越高的。这个其实大家在各地都会有，像个人养老金节税计算器，大家可以去算。

所以这个是帮助大家来来回答第一个问题，就是还是领取的时候？现在是什么？就是大家退休的时候领领是领3%，百分之交3%的税。3%是我们个人收入的缴税的最低的档位。实际这个层面是国家在政策层面是给予了很大的一个优惠。

因为可能其他的，比如说我们可能以第二支柱为例，我们企业年金其实缴税的时候都是，比如你缴的多了，你比如说你可能给自己存了大概10万20万的企业年金的时候，那你要自性领的时候，他真的是按照那个税档去领的。但是个人养老金并不是这样，无论你现在至少现在的政策层面是这样的。无论你现在积累了多少个养老金，你都可以按照最低的税档3%的税来做领取。所以其实这个税收的政策还是非常优惠的。

我还有一个特别想问的问题，因为我现在是自己开了一家公司给自己发工资，我相信未来也会有很多像我这样的自由职业者或者是自雇者。像我们这样的人可能就是像提到刚刚提到的三大支柱里面，第一大支柱和第三大支柱我们是可以自己规划的对。第二大支柱其实就是我有点不明白这个我自己是企业主的话，我给自己还要不要再去交这个年金呢？大家如果参加第三支柱，我还是第二支柱，基础的条件是要参加第一支柱。所以现在其实我们国家已经建成了覆盖10亿人的基本养老保险的体系，这个是非常不容易的。这个是全世界覆盖人群最大的往上提。所以其实现在国家层面也是更多的鼓励为我们，毕竟还有还如果超过10亿人，那至少还有3亿人到4亿人之间还没有覆盖。所以其实国家未来在第1指数上是强调广覆盖。

所以大家其实我在回答这个问题上，我其实先特别想表达一个，就大家在参与二三支柱的基础条件。你要缴纳了第一支柱你才能够参与这个。然后至于刚才乌苏老师问的这个问题，就是第二只猪还要不要去缴纳？其实站在企业主的角度，如果你是站在企业主的角度，我相信未来你肯定是作为一个企业来说会越来越大。

其实我我我有时候也跟很多企业的这些老板也在讲，其实重视员工的社会保障是一个企业重视人才发展最核心的观点就是一个有担当的企业。对你真的是为了员工的长期的发展和他们退休之后的这个生活。所以我想可能站在另外一个员工的角度，可能又希望企业来讲这么一想，我有个朋友他就是好老板，他不仅给自己员工交社保，他还给他的员工的父母交过年的养老金。那很厉害。

但是说实话，其实说到养老，不管是这个养老金的个人养老金账户，还是比如说我们拿出一部分自己收入的一些闲钱，来规划一下自己养老之间的规划，都存在一个问题。就是这两年我们会发现，你比如说最简单的老百姓的一些理财方式，就是把钱存在银行里边，这个固定利息。但是现在目前的利息是一直是一个低率的一个手段。而且我们现在养老的规划，你比如说我退休可能还有20年、30年更长的时间。一个是利率低，另外一个还可能会担心，比如说到时候我这个钱会不会毛了，就是它会不会存在一定的贬值性。如果原来说一个月退休之后，你比如说上个世纪的人退休说我一个月退休金1000块钱。现在我们再说，回过头来说1000块钱，那简直不能够保持温饱了。二位我先问问郭博士，怎么来看待这个比如说利率水，然后包括我们这个钱的不保值。

那么投资养老和普通投资之间到底如何进行选择，有什么样的区别？对，嗯，其实是这样，确实养老金的投资资金积累和普通投资有很大的一个区。第一个就是这个资金的收益目标是不同的。就是养老金的这个核心的收益目标，其实还是要保障退休之后的经济来源。就是我其实对于养老金最低的要求，就是你要能跑赢这个通胀的水平，跑跑赢。对，就是您提到钱不能毛，所以其实最终的核心目标是这样。所以我们自己讲，其实因为我们也在做这个养老金投资管理，其实我们拿到的这些普通老百姓的这些养老金，我们其中有一个使命就是这不是大家的养老钱，这真的是大家退休之后的养命钱。所以这个其实是我想首先资金的收益目标就有很大的区别。

第二就是这个期限不同。所有的养老金的一二三支柱都在制度层面上帮助大家锁住这个钱。为什么通过这样的设计，他还有时候很多时候在在抱怨，我的钱一放进去，我取不出来了。

为什么是这样？就养老金的这个投资，它是有天然的超长期限的属性。其实这些超长期限的资金能够帮助大家应对短期的市场的波动，这个是非常重要的。这种长达通常30年左右的资金能够充分发挥资本市场讲的复利的这样的一个效应。就是你能够从容面对，可能前两年市场好，近两年市场不好，过两年市场又会好起来。这种从容的这种面对是非常重要的。所以我们是讲时间一定是养老金最大的朋友。

然后复利的这个效应是大家会发现我养老金的长期的积累，是能够展现出最最神奇的效应。所以大家看面对养老金的账户里面，可能大家你不用想你就每个月缴一定在30年之后的。当你退休之后的时候，你会发现好大一笔钱。所以我一直有的时候其实也会去跟很多朋友聊，我说大家要想要想清楚一个观念，就是这最终真正能实现自我养老的，能够养能够给你自己养老的是年轻的你自己。这个是很重要的观念上的转变。所以我觉得这个可能是养老金应该说是跟普通理财的一个比较大的区别。

因为养老金存进去之后，你一般是拿不出来的那这就规避了一个问题，就是有的人觉得自己手上有点钱，他就想乱花。可能比如说就是不小心参加一些很危险的一些活动，或者说是买一些其实是超出于自己现在消费水平的一些东西。那个人养老金应储蓄就可以规避这个问题。如果说现在大家觉得好像每年12000，未来也不一定说能攒到很多的情况下，如果说自己有比较好的投资纪律性，其实也可以自己拿出一部分钱进行资产，就是进行资产的配置。

这点我觉得吴苏老师说到很多人的一些疑惑。郭博士今年黄金黄金然后什么什么科创板的，什么芯片？那不比你养老金那个利率显得更更就明摆着就诱人一些。会有人这么想，要去问你们。对，会有人这么想。可能大家就是会觉得，我这个就是我的其实养老金从来没有追求过短期的暴利。所以他在整个的资产配置和投资策略上，就跟普通的投资就有很大的这样的一个区别。

你比如说现在我刚刚提到的这个三大支柱，三大支柱里边其实第一支柱是国家养老钱，它是委托给特别专业的全国社保基金理事会，帮助大家去打理这个钱。包括第二支柱企业年金，也都是有专业的投资机构。这两类的这个资金其实都选用的是类似于我们这边叫固收加的策略。它会有一些固定收益类的资产做打底，普遍是大概八成左右的资金固收的这是偏偏固定收益类的，剩下20%的是会做一些权益类的这些资金。所以您刚刚提到的那些热门的这些资本市场的这些机会，在我的养老金里面有没有？有，但一定要控制回撤和风险。所以其实真正的专业的养老金的投资管理机构，就是要通过整个应该说整体公司层面的多资产和多策略的能力，帮助大家去做稳健的投资。

所以我您可能看到是今年涨30%，但是可能养老金能做到什么？其实您看过去无论是基本养老基金还是企业年金，在过去十年甚至20年投的投资里面始终能做到，就是平均年化能做到5%到6%的收益。这个是很难得的。可能大家在买各种各样的理财产品的时候，会跟你说这个去年涨了多少，前年涨得更多。有没有人告诉你这一类这一个产品过去十年都能够跑到这个水平。所以这个其实是我想养老金的一个很大的历史表现，是一个大坑。

对对，尤其是从今年开始，去年开始我们看到这年化收益率好多都是二三十甚至更高。是的，所以咱们嘉实基金在这个养老板块有哪些些布局或者是优势？这两年养老才比较热，但可能真正嘉实基金其实一直是把养老金这个事儿当成整个公司的长期的战略业务。所以刚才提到的这个一二三支柱，包括其实全国社保里面还有一个的战略储备基金，其实我们都是投资管理人。所以我想这件事情本身，是应该说作为一个专业的头部的基金公司来说，其实深耕养老一个很重要的一个举措。然后至于到这个投资的能力来说，其实我们公司是整个是说是举全公司之力长期的一个投入。所以确实已经形成了这样的资产配置为核心，就是你一定是要靠多资产和多策略来实现，我们叫稳健和高胜率的投资管理的这个能力和体系。

至于到这个产品布局上，其实大家可能也很关注。我的个人养老金，我可以买什么样的这个产品呢？其实确实我们现在已经有这个就适合各个年龄段不同的大家个人养老金的这样的一个产品的谱系。截止到最新，其实个人养老金的这个产品是要有专业的监管机构，有产品的白名录的。就是不是每一个产品大家都可以投的，我们现在应该是有11支这样的产品是纳入到了这个名录里面。

其实这个里面是分成三类的，目标日期型的这个fof基金有三支，就是这个加时目标的20302040和2050。它的其实产品的资产的配置策略是依赖于一个叫下滑曲线。怎么理解呢？就是可能我这个产品是在产品里边帮助大家做了资产配置。比如说我现在2030的这个产品，可能相对的我的我的这个权益仓位，比如说现在可能有80%左右。那么会随着产品的运作，可能会到比如10年之后，它的这个仓位会相对往下走。其实核心的内在的逻辑是认为我的个人养老金的这个资金积累会随着人会随着自己的年龄的变化，我的风险偏好会整体会保守一些，会降下来，所以我想这个是目标日期型的，所以大家怎么去选择？我刚才也提到了，大家什么时间段，大概那个时间点退休，你就选择大概那个。

所以他其实304050正好分别适合7080和90后，所以我想这是这个目标日期型的目标风险性的这个fof基金其实就是什么大家定好了我的风险的这个等级，所以他更多的是就是以第一波的固收加的这个策略。比如说我们可能有10%的权益仓位加上90%的固定收益资产。可能有20%的权益仓位和80%的固定收益资产。所以通过卯定好的大类资产配置来形成稳定的风险的承受的能力，帮助大家就是稳稳的幸福。它很像养老理财的产品策略，只是它的应该说运作上应该是更加的标准化。最新其实嘉实还有四只的指数基金，包括嘉实沪深300，沪深300红利低波中证500和中证A500。

实际上就是刚才我们聊到的，就是通过一个指数基金的长期投资，为大家的未来的个人养老金的资金积累。我想这个是更加纯粹的指数型的基金，也比较适合相对风险偏好高一些的投资人，特别适合相对年轻一些的朋友做长期的一个增值。所以这几个投资的方向其实都可以根据自己的情况来进行一些配置，是吧？没错，可以根据自己的风险偏好的能力，可以根据自己的这个年龄和未来想要达到的这样的目标，做一个个人养老金产品的选择。我现在自己的个人养老金就是买指数的基金。因为我认为未来我积累20年、30年之后长期投资，这样一定会获得很好的一个福利。对我想这是我们的一个产品的一个整体的布局，也非常看好中国资本市场的对吧？

是的，我也很喜欢投指数基金。因为我在接触理财时候，有一位理财老师跟我说，指数基金就是你看好我们的国运，你就买指数。我说那我肯定看我就长期投入。对，所以因为也是开始买指数比较早，所以这几年就是有些波动什么的，其实我都看淡了，就波澜不惊。我想说我这都是长期投入的钱是这个有的时候因为你这个账户，就是他有的这些人是根本就不动，他沉睡的比较多一些，有些他可能就是希望能够有一些收益。当然这个波动，你比如说像20252024、2023这三年我们要回顾的话，其实波动率波动性还是非常大的。是的，对吧？这三年就是有的时候，你看它不长，你心里难受，你长高了你自己还发心虚，各种各样的心情都会有。

是的，所以乌苏老师您是除了看这个指数拿养老金，可以做一些指数投资是吧？还会有一些其他方面的想法吗？其他的其实现在我也在做整体的一些规划，包括这些钱他应该去到什么方向。

一部分可能是长期的，就是备用金。这个是一般来说是6到12个月的个人支出或者是家庭支出。这部分钱是应急用的，所以它其实可能不具备什么很强的投资的属性，更多就是活钱，可能就放在方便取用的一些地方。比如说像一些货币基金。

对，然后再一部分就是。像我们说的长期的这种稳健类的投资，这个是可能在我看来是看你的风险的收益和看你自己的一个风险的偏好。像我自己是风险偏好比较低的那我这部分可能就会到50%以上，然后剩下的百分之二三十是可以做一些高波动的，或者说是一些博一博的。就是弄弄一点钱，看看能不能搏一搏单车变摩托。对对对，这种的话我自己是没有投资股票，我是不太敢去看投一些看不懂的东西。但是我身边很多朋友其实是用来做股票投资的。

然后还有其实我自己还会买保险。因为我觉得保险的话其实也是一种用也也是有一些杠杆。万一出现了一些家庭的变故，或者是个人身体上的一些变故，我是可以有一笔应急的钱。所以说到这儿的时候，今天我们说这个养老，如果有听我们节目的年轻人，我还是建议大家买一个刚才像我所所说的这种保险的一些产品，尤其对于一些医疗保险，大家可以来关注一下。因为，我们国家的基本医疗保险可能是兜底的成分更多一些。现在我们的一些像原研药，然后包括一些创新药，可能这个医保的覆盖还没有那么广的时候，其实靠这些保险能够缓解很大的一些内容，而且一些场景。

最后还想问问郭柏，您对于普通公众的个人投资基金的投资，这个养老金的投资有什么样的一些建议？包括想拿个人养老金投资咱们的这个养老产品，基本的渠道又是怎么样的？对，其实现在是这样，大家其实养老金的这个投资，其实刚才也提到了，就是在个人养老金账户里边，实际上是有这个四大类的这样的一个产品。一个是公募基金，一个是银行理财，一个是储蓄存款，还有一个是保险的产品。我想可能这四类产品确实是适合不同的风险偏好的这样的投资者。

公募基金的这个产品，首先因为它权益仓位相对比较高，所以适合风险偏好比较高的。它在未来大家个人养老金的这个资金积累里边，我想承担的是这个长期增值的这样的一个作用。可能相对好一点的，比这个公积金相对要风险偏要低一些的，是这个银行理财产品更适合应该说稳健增值需求的这样的投资人。还有一类就是储蓄存款，应该说基本上是没有任何的一个波动。可能在个人养老金的这个资金里边，是啊帮助大家做一个基础性的一个保值，最后是这个保险的产品，实际上更多的是帮助大家在个人的这个养老金的资金，资金积累和未来的养老生活里面做一个风险的一个规避。

是其实我们回顾一下，就是真正能像我们一开始所讨论的，说真正财务自由，然后我能提前退休的可能毕竟是少数人群是对吧？大多数人群可能是按照我们这个按部就班的这种工作节奏，我们的生活节奏就这样进行。不管你是自主创业还是在一家企业当中任职，真正到最后我们养老的时候，其实就像刚才他们说60岁有60岁的生活方式，70岁有70岁的生活方式。那我们对于养老金的储备，包括我们这个养老的一些准备，可能30岁有30岁的方式，40岁也有40岁的方式，整个的比如说我们目前的第一选择，就是不同人群，不同年龄段的第一选择，郭博士有什么样的建议吗？

我其实我自己觉得首先是国家给予大家的所谓一二三支柱，我觉得有条件有能力的还是要参与。因为这个可能到最后大家发现，其实当你真正到退休那一步的时候，你发现这件事情非常重要。你首先要让自己被纳入到这个全世界最大的社会保障体系里面来，所以我想这是第一个。第二就是其实任何我们讲了很多对一个事情的认知，永远要开始尝试一下。所以其实个人养老金事件非常简单，就是现在所有的银行的APP什么都可以去做开户。大家可能就是可以开通一个个人养老金账户，然后去看一看现在很多这个银行都有个人养老金的专区。

这个专区里面有很多的功能，会有一些比如说养老的这个需求的测算。你它它甚至这个功能就可以做到说你自己未来你每个月大概想领多少钱，他来帮你测算。好，你从现在你这个年龄开始到你真正领取的时候，你需要积累多少钱。然后接下来你基于要积累的这个目标，你需要做哪些方面的投资，然后再到给大家的这个建议的产品。所以我给了大家建议，就是我觉得国家养老保险制度内的，大家是要参与进来，给大家一个基本的保障。第二就是通过才开通一个人养老金的这个账户，进行一下这自己养老需求的测算，然后去选择哪怕一只你认为还OK的产品。我觉得开始行动永远比我停留在认知这个更重要，所以这是给到大家一些建议。

我说我听完今天郭博士的分享，我是觉得个人养老金的投资还是非常有必要的。尤其是现在年底了，早点上车其实又可以享受多一年的税收的优惠。而且我也是看到大家真实的讨论，就是说对这个养个人养老金有点观望的态度。也是因为可能这两年它的投资表现不是特别的理想。但其实刚才郭博士也说了，他这个短期的波动其实不是说最关键的。其实关键的是他要长期能够拿得住，然后做时间的朋友能够知道未来的复利。所以还是早一点开始是更重要的。

是所以就像吴素所说的，就是我们想实现我们的晚年生活，是那种采菊东篱下，悠然见南山，起码兜里得有钱，对吧？就是我们能够把自己的日常生活打理好啊，包括我们的生活当中，希望我们能够畅游世界的时候，我们需要一定的经济支柱基础来支撑。所以我们也是希望大家在面对养老这个话题的时候，首先从经济上面多做一些规划，财务上面多做一些规划。当然今天我们说的那些所谓情操的培养，兴趣的爱好的培，包括可能我们对于养老生活的一些展望，都需要我们日常多做一些反思，多看怎么样才是更好的自己，更好的晚年生活。

今天也是非常感谢二位来我们节目当中做客，非常感谢您的收听，我是李凯，我们下期再见。感谢收听到这里，如果你来自小宇宙，欢迎在评论区和我们留言互动。如果你正在苹果podcast、网易音乐或其他平台，欢迎添加我们的微信，1799278473，加入听友群，记得备注提前退休可以更快通过。

Can go anywhere today. I can go anywhere. I can go.

And today I can be anyone. Today I can be anyone. No, want to take, take to be with you. Great to be with you today, great to be.

Can do anything. I can do anything today, can do anything. I can do anything.

I can go anywhere. Can go anywhere today. I can go anywhere.

I can go anywhere today. I can be any. Today I can be anyone.

Anyone today is great to be with you. It's great to be with you today. It's great to. Going to be with today.

啦啦啦啦啦啦啦。